Quy chế hoạt động

1.1. Cơ sở pháp lý

VayVon.com hoạt động dựa trên hệ thống pháp luật hiện hành của Việt Nam, bao gồm:

• Nghị định số 94/2025/NĐ-CP về Sandbox quy định cho các giải pháp Fintech trong lĩnh vực ngân hàng (có hiệu lực từ 01/07/2025)
• Luật các tổ chức tín dụng số 32/2024/QH15 được Quốc hội thông qua ngày 18/01/2024
• Luật An toàn thông tin mạng số 86/2015/QH13
• Nghị định số 13/2023/NĐ-CP về bảo vệ dữ liệu cá nhân
• Thông tư số 47/2020/TT-NHNN về an toàn, bảo mật trong hoạt động ngân hàng

1.2. Mô hình Sandbox Fintech

Theo Nghị định 94/2025/NĐ-CP, VayVon.com được phép thí điểm các giải pháp P2P Lending với những đặc điểm:

• Thời gian thí điểm: 2 năm (có thể gia hạn tối đa 2 lần, mỗi lần 1 năm)
• Phạm vi hoạt động: Trên toàn lãnh thổ Việt Nam
• Đối tượng phục vụ: Công dân Việt Nam và cá nhân cư trú hợp pháp
• Giám sát: Chịu sự giám sát trực tiếp của NHNN
• Báo cáo: Định kỳ hàng tháng, quý và đột xuất khi có yêu cầu

2.1. Định nghĩa P2P Lending

Theo quy định tại Nghị định 94/2025/NĐ-CP, P2P Lending (Peer-to-Peer Lending) là:

• Hoạt động kết nối trực tiếp người có nhu cầu vay vốn với người có nhu cầu cho vay
• Thông qua nền tảng công nghệ do VayVon.com cung cấp
• Không sử dụng vốn của VayVon.com trong các giao dịch vay
• VayVon.com chỉ đóng vai trò trung gian kỹ thuật và thu phí dịch vụ

2.2. Quy trình hoạt động P2P

1. Đăng ký và KYC: Người dùng hoàn thành quy trình xác thực danh tính
2. Tạo hồ sơ vay: Người vay cung cấp thông tin và tài liệu
3. Đánh giá tín dụng: Hệ thống AI phân tích và chấm điểm
4. Đăng tải: Hồ sơ được hiển thị trên marketplace
5. Đầu tư: Nhà đầu tư lựa chọn và đầu tư vào khoản vay
6. Ký kết hợp đồng: Tự động tạo hợp đồng vay giữa hai bên
7. Giải ngân: Tiền được chuyển từ nhà đầu tư đến người vay
8. Trả nợ: Người vay trả nợ theo lịch trình đã thỏa thuận

2.3. Giới hạn hoạt động theo Sandbox

3.1. Các yêu cầu bắt buộc

3.2. Quy trình KYC/AML

VayVon.com thực hiện quy trình KYC/AML nghiêm ngặt theo quy định:

• Xác thực danh tính:
  • Thu thập và xác minh CMND/CCCD, hộ chiếu
  • Xác thực khuôn mặt bằng công nghệ AI
  • Đối chiếu với cơ sở dữ liệu quốc gia
• Đánh giá rủi ro:
  • Kiểm tra danh sách đen quốc tế (sanctions list)
  • Phân tích hành vi giao dịch bất thường
  • Đánh giá mức độ rủi ro khách hàng
• Giám sát liên tục:
  • Theo dõi giao dịch theo thời gian thực
  • Cập nhật thông tin khách hàng định kỳ
  • Báo cáo giao dịch nghi ngờ với cơ quan chức năng

3.3. Báo cáo và minh bạch

• Báo cáo với NHNN:
  • Báo cáo hoạt động hàng tháng
  • Báo cáo tài chính hàng quý
  • Báo cáo đột xuất khi có sự cố
  • Báo cáo đánh giá rủi ro 6 tháng/lần
• Công bố thông tin:
  • Báo cáo hoạt động công khai hàng quý
  • Thống kê dư nợ, tỷ lệ nợ xấu
  • Thông tin về quỹ dự phòng rủi ro
  • Kết quả kiểm toán độc lập hàng năm

4.1. Hệ thống quản lý rủi ro

VayVon.com thiết lập hệ thống quản lý rủi ro đa lớp:

• Rủi ro tín dụng:
  • Hệ thống AI Credit Scoring
  • Đánh giá khả năng trả nợ
  • Phân loại rủi ro (A, B, C)
  • Giới hạn tổng dư nợ theo thu nhập
• Rủi ro hoạt động:
  • Backup hệ thống tự động
  • Kế hoạch phục hồi sau thảm họa
  • Kiểm soát truy cập và bảo mật
  • Đào tạo nhân viên định kỳ
• Rủi ro pháp lý:
  • Tuân thủ nghiêm ngặt quy định NHNN
  • Cập nhật thường xuyên thay đổi pháp luật
  • Tư vấn pháp lý chuyên nghiệp
  • Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp

4.2. Quỹ dự phòng rủi ro

Theo quy định tại Điều 22 Nghị định 94/2025/NĐ-CP:

• Mức dự phòng tối thiểu: 5% tổng dư nợ đang lưu hành
• Nguồn hình thành:
  • Vốn chủ sở hữu của VayVon.com
  • Phí dịch vụ từ hoạt động kinh doanh
  • Thu nhập từ đầu tư quỹ dự phòng
• Mục đích sử dụng:
  • Bồi thường thiệt hại do lỗi vận hành
  • Hỗ trợ thu hồi nợ khi cần thiết
  • Đảm bảo thanh khoản khẩn cấp

4.3. Quy trình thu hồi nợ

VayVon.com thực hiện thu hồi nợ theo quy định pháp luật:

1. Giai đoạn 1 (1-15 ngày quá hạn):
   • Nhắc nhở qua SMS, email, điện thoại
   • Thương lượng lịch trả nợ mới
   • Hỗ trợ tư vấn tài chính
2. Giai đoạn 2 (16-30 ngày quá hạn):
   • Tăng cường liên lạc với người vay
   • Liên hệ người thân/bảo lãnh (nếu có)
   • Đàm phán kế hoạch trả nợ cụ thể
3. Giai đoạn 3 (trên 30 ngày):
   • Chuyển hồ sơ cho công ty thu hồi nợ
   • Báo cáo lên Trung tâm Thông tin Tín dụng
   • Khởi kiện tại tòa án (nếu cần thiết)

5.1. Quyền lợi người vay

• Quyền được thông tin:
  • Chi phí vay rõ ràng, minh bạch
  • Điều khoản hợp đồng dễ hiểu
  • Quy trình xử lý hồ sơ công khai
  • Thông tin về quyền và nghĩa vụ
• Quyền khiếu nại:
  • Kênh khiếu nại 24/7
  • Quy trình giải quyết trong 15 ngày
  • Quyền khiếu nại lên NHNN
  • Bồi thường thiệt hại khi có lỗi
• Bảo vệ dữ liệu:
  • Không chia sẻ thông tin trái phép
  • Mã hóa và bảo mật tuyệt đối
  • Quyền truy cập và chỉnh sửa dữ liệu
  • Quyền yêu cầu xóa thông tin

5.2. Quyền lợi nhà đầu tư

• Thông tin minh bạch:
  • Hồ sơ người vay chi tiết (đã ẩn danh)
  • Điểm tín dụng và phân tích rủi ro
  • Lịch sử hoạt động nền tảng
  • Báo cáo tài chính định kỳ
• Quyền tự quyết định:
  • Lựa chọn khoản vay đầu tư
  • Quyết định số tiền đầu tư
  • Rút khỏi nền tảng bất cứ lúc nào
  • Chuyển nhượng khoản đầu tư
• Hỗ trợ kỹ thuật:
  • Công cụ phân tích rủi ro
  • Tư vấn đầu tư cơ bản
  • Cảnh báo rủi ro kịp thời
  • Hỗ trợ kỹ thuật 24/7

5.3. Cơ chế giải quyết tranh chấp

1. Nội bộ (0-15 ngày):
   • Tiếp nhận khiếu nại qua nhiều kênh
   • Điều tra và xác minh thông tin
   • Đối thoại và tìm giải pháp
   • Thông báo kết quả xử lý
2. Trọng tài (15-45 ngày):
   • Chuyển hồ sơ lên trung tâm trọng tài
   • Tham gia phiên hòa giải
   • Thực hiện phán quyết trọng tài
3. Pháp lý:
   • Khởi kiện tại tòa án có thẩm quyền
   • Tuân thủ phán quyết của tòa án
   • Bồi thường thiệt hại theo quy định

6.1. Hệ thống giám sát nội bộ

• Giám sát thời gian thực:
  • Theo dõi giao dịch 24/7
  • Cảnh báo bất thường tự động
  • Dashboard quản lý rủi ro
  • Báo cáo tức thời khi có sự cố
• Kiểm soát nội bộ:
  • Phân tách nhiệm vụ rõ ràng
  • Quy trình phê duyệt nhiều lớp
  • Kiểm tra chéo định kỳ
  • Audit trail đầy đủ

6.2. Báo cáo với cơ quan quản lý

6.3. Công bố thông tin công khai

VayVon.com cam kết minh bạch thông tin với công chúng:

• Trang web chính thức:
  • Báo cáo hoạt động hàng quý
  • Thống kê dư nợ và tỷ lệ nợ xấu
  • Thông tin về quỹ dự phòng
  • Cập nhật chính sách và quy định
• Báo chí:
  • Họp báo định kỳ
  • Thông cáo báo chí quan trọng
  • Tham gia hội thảo ngành

7.1. Hạ tầng công nghệ

• Kiến trúc hệ thống:
  • Cloud computing với độ sẵn sàng 99.9%
  • Microservices để dễ dàng mở rộng
  • Load balancing tự động
  • Auto-scaling theo tải hệ thống
• Bảo mật:
  • Mã hóa AES-256 cho tất cả dữ liệu
  • SSL/TLS cho mọi giao tiếp
  • Firewall và IDS/IPS tiên tiến
  • Multi-factor authentication
• AI và Machine Learning:
  • Credit scoring tự động
  • Phát hiện gian lận thời gian thực
  • Phân tích hành vi người dùng
  • Dự báo rủi ro tín dụng

7.2. Tiêu chuẩn bảo mật

• ISO 27001: Hệ thống quản lý bảo mật thông tin
• PCI DSS: Bảo mật dữ liệu thẻ thanh toán
• SOC 2 Type II: Kiểm soát nội bộ về bảo mật
• Penetration Testing: Kiểm tra bảo mật định kỳ
• Vulnerability Assessment: Đánh giá lỗ hổng bảo mật

7.3. Kế hoạch phục hồi sau thảm họa

• Backup:
  • Sao lưu tự động mỗi 4 giờ
  • Lưu trữ tại 3 địa điểm khác nhau
  • Kiểm tra khôi phục hàng tuần
  • Mã hóa tất cả backup
• Business Continuity:
  • RTO (Recovery Time Objective): 4 giờ
  • RPO (Recovery Point Objective): 1 giờ
  • Hot standby tại data center dự phòng
  • Kế hoạch làm việc từ xa cho nhân viên

8.1. Các trường hợp chấm dứt

• Tự nguyện:
  • Quyết định của Hội đồng quản trị
  • Kết thúc thời gian thí điểm
  • Thay đổi mô hình kinh doanh
• Bắt buộc:
  • Vi phạm nghiêm trọng quy định NHNN
  • Không đảm bảo an toàn hoạt động
  • Yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền

8.2. Quy trình chấm dứt hoạt động

1. Thông báo trước (60 ngày):
   • Thông báo với NHNN
   • Thông báo với người dùng
   • Công bố trên website và báo chí
2. Ngừng tiếp nhận khoản vay mới:
   • Đóng chức năng tạo hồ sơ vay
   • Hoàn thành xử lý hồ sơ đang chờ
   • Hỗ trợ chuyển đổi sang nền tảng khác
3. Quản lý khoản vay hiện tại:
   • Tiếp tục duy trì dịch vụ cho khoản vay đang chạy
   • Hỗ trợ thu hồi nợ đến hết hạn
   • Chuyển giao cho đơn vị khác (nếu có)
4. Thanh lý tài sản:
   • Hoàn trả số dư cho người dùng
   • Sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp thiệt hại
   • Thanh lý tài sản theo quy định pháp luật

8.3. Bảo vệ quyền lợi người dùng khi chấm dứt

• Người vay:
  • Tiếp tục thực hiện nghĩa vụ trả nợ
  • Được hỗ trợ chuyển đổi sang nền tảng khác
  • Không bị tăng lãi suất do chấm dứt hoạt động
• Nhà đầu tư:
  • Được hoàn trả số dư tài khoản
  • Tiếp tục nhận tiền từ khoản vay đang chạy
  • Được hỗ trợ chuyển nhượng khoản đầu tư